Az emberek egyre inkább megszabadulnak a költséges hitelek terhétől.

A háztartások hitelállománya új csúcsokat döntöget, és nemcsak a meglévő kölcsönök előtörlesztése terén tapasztalunk rekordokat, hanem az adósok figyelme egyre inkább a magas kamatozású személyi kölcsönök idő előtti visszafizetésére is irányul. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője, hangsúlyozza, hogy ez a tendencia teljesen új megközelítést tükröz a háztartások pénzügyi stratégiájában.

Történelmi rekordot döntött a lakosság hiteltartozása: 2024 szeptember végére a fennálló tőketartozás először haladta meg a 11 000 milliárd forintot. Ez a növekedés elsősorban az év során tapasztalt folyamatosan bővülő új hitelkihelyezéseknek köszönhető, hiszen a 2024. III. negyedévben a pénzintézetek több mint 814 milliárd forint értékben kötöttek új hitelszerződéseket ügyfeleikkel.

Gergely Péter véleménye szerint ez az összeg nem tekinthető végső csúcsnak, mivel 2021 harmadik negyedévében már 820 milliárd forintot meghaladó folyósítást jegyeztek fel. Emellett érdemes megemlíteni, hogy öt évvel ezelőtt, 2019 harmadik negyedévében a bankok ügyfeleik számára 887 milliárd forintot folyósítottak.

Ami a személyi hitelek piacát illeti, ott valóban figyelemre méltó növekedés tapasztalható. Az idei második negyedévben elért 210 milliárd forintos csúcsot követően a harmadik negyedévben már 230 milliárd forint új személyi kölcsön került felvételre, ami újabb rekordot jelent.

A BiztosDöntés.hu szakértője rámutatott, hogy a fennálló hitelállomány növekedése még jelentősebb ütemet ölthetett volna, ha az ügyfelek nem lettek volna ennyire tudatosak. Az adatok világosan jelzik, hogy a gazdasági helyzet javulásával párhuzamosan a hitelfelvétel emelkedése mellett a családok aktívan elkezdték visszafizetni előző kölcsöneiket is. Ennek következtében a korábbi hitelek előtörlesztése is jelentős mértékben megugrott.

A 2024. harmadik negyedévben a háztartások 207 milliárd forintot meghaladó összegben törlesztettek idő előtt korábban felvett kölcsönt. Ez azt jelzi, hogy az ügyfelek által ebben az időszakban végrehajtott törlesztések több mint 40%-át az előtörlesztések tették ki. Gergely Péter megjegyzése szerint az utóbbi években hasonló mértékű előtörlesztésre 2021-2022 fordulóján volt példa, valamint a korábbi devizahitelek forintosítása során is hasonló helyzet állt fenn.

A legfrissebb előtörlesztési tendencia különös figyelmet érdemel, hiszen a BiztosDöntés.hu szakértője rámutatott, hogy ezúttal eltér a korábbi évektől. Míg a múltban leginkább a lakáshitelek előtörlesztése volt jellemző, 2024 második felében a személyi kölcsönök visszafizetése mutatott jelentős növekedést. Ez a változás érdekes jelenség, amely új kihívások elé állítja a pénzügyi szakembereket.

Soha nem tapasztalt jelenség, hogy az ügyfelek által előtörlesztett összeg több mint 40 százalékát a személyi kölcsönök korai visszafizetése adja. A korábbi években a kisebb volumenű személyi kölcsönök esetében ez az arány jellemzően 20-30 százalék körül mozgott. Az idei év harmadik negyedévében viszont figyelemre méltó, 85,6 milliárd forintot meghaladó rekordösszegben törlesztették az ügyfelek idő előtt a korábban felvett személyi kölcsönöket.

Mindez azt jelzi, hogy már a második negyedévben a személyi kölcsönök törlesztésének több mint 50%-a az idő előtti visszafizetésekből áll, amire Gergely Péter is felhívta a figyelmet.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint az előtörlesztés felfutását egyértelműen az okozza, hogy az ügyfelek igyekeznek hamarabb lezárni a számottevően magas kamatozás mellett az elmúlt időszakban felvett személyi kölcsönöket azt követően, hogy enyhült az inflációs nyomás.

A családok egy része, érthető módon, most próbálja visszaépíteni azokat a tartalékokat, amelyeket az elmúlt hónapok során felélt. Azok, akik kénytelenek voltak hitelt felvenni, most a magas kamatokkal terhelt kölcsönöket kezdik visszafizetni. Ez a lépés teljesen logikus, hiszen csupán egy évvel ezelőtt a személyi kölcsönök átlagos teljes hiteldíj-mutatója (THM) már 20 százalék fölött volt.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb statisztikái alapján a személyi kölcsönök kamatszintje csak mérsékelt csökkenést mutatott. Ennek ellenére a jegybank 2024 októberében a végig fix kamatozású hitelek esetében is 17 százalék alatti teljes hiteldíjmutatót regisztrált. A BiztosDöntés.hu szakértője azonban arra figyelmeztet, hogy a piacon még mindig találhatók 10 százalék alatti kamatozású személyi kölcsönök, amelyek kedvező lehetőségeket kínálnak a hitelfelvételre.

Az UniCredit Banknál 9,79 százalékos kamat mellett lehet továbbra is felvenni 7 millió forint feletti összeget abban az esetben, ha az ügyfél minimum havi 450 000 forintos jóváírást és Generali hitelfedezeti életbiztosítás megkötését is vállalja. A THM ebben az esetben 12,78 százalék.

A Cofidisnél a jövedelem igazolásához 450 000 forintos összegre van szükség, ám itt nincs kötelező banki utalás a Cofidishez. Amennyiben 3 millió forintot szeretnél igényelni, 5 éves futamidő mellett a kamat 9,9 százalék, míg a THM 10,36 százalékra rúg.

Az Erste Bank most kedvező lehetőséget kínál személyi kölcsön formájában, melynek THM-je 12% alatt van. Azonban fontos tudni, hogy a hitel igényléséhez havi nettó 500 000 forint jövedelem szükséges, és a minimum hitelösszeg is legalább 8 millió forint.

Az MBH Banknál a legkedvezőbb ajánlat eléréséhez, amelynek THM-je 11,7%, 5 millió forint igénylése szükséges. Érdekesség, hogy ehhez csupán 400 ezer forint igazolása elegendő.

Gergely Péter véleménye szerint az év elején a személyi kölcsönök piaca csak rövid ideig élvezheti a nyugalmat, mivel a 4 millió forintos, 0 százalékos munkáshitel bevezetése komoly konkurenciát jelent. Azok az ügyfelek, akik már nem pályakezdők, de a lehetőségről lemaradtak, valószínűleg kedvezőbb ajánlatokra számíthatnak a bankoktól, amelyek próbálják enyhíteni a kamatlábak emelkedésének hatását. A szakértő optimista, és attraktív személyi kölcsön akciókra számít, amelyek akár az előtörlesztések rekordjait is megdönthetik.